Acheter ou louer son logement? Telle est l’une des questions que se posent beaucoup de Français en matière d’immobilier. Pour savoir si c’est le moment d’acheter un bien immobilier, il faut en premier lieu identifier sa situation et ses besoins.
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L’association CRESUS lutte contre le surendettement depuis près de 17 ans. Née en Alsace, la Chambre REgionale du SUrendettement Social accueille, écoute et conseille les particuliers surendettés. La plupart de ces particuliers poussent les portes d’une des 18 associations réparties sur 14 régions car ils se retrouvent dans l’incapacité de rembourser leurs nombreux crédits. Mais aujourd’hui, surtout depuis la crise économique, le CRESUS n’accueille plus que des surrendettés.
Il y a une différence entre le surendettement et le malendettement. Le premier, selon l’article L331-1 du Code de la Consommation est “la situation dans laquelle se trouvent des personnes physiques dont la situation est caractérisée par l’impossibilité manifeste pour le débiteur de bonne foi de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir ». Ces dettes sont les mensualités de crédit, le loyer, la facture de téléphone ou encore les dettes fiscales. La solution la mieux adaptée aux surendettés est de s’adresser à la Banque de France pour monter un dossier. La Commission de surendettement cherchera alors à régler la situation à l’amiable entre le particulier et ses créanciers après avoir mesuré l’étendue de la dette.
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Comment avoir un crédit avec peu de revenus? Telle est la question que se posent beaucoup de Français qui souhaiteraient financer un projet mais qui disposent d’un faible salaire. Avoir un crédit avec peu de revenus est possible, à condition que l’emprunteur soit propriétaire d’un bien immobilier.
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Souscrire un prêt à taux 0 signifie que ce dernier sera remboursable sans intérêts. Il sert à financer la construction d’un logement, l’achat d’un logement neuf jamais occupé, un logement ancien, une résidence faisant l’objet d’un contrat de location-accession, ou l’aménagement d’un local professionnel transformé en logement. Le bien doit être la résidence principale (occupé au minimum 8 mois par an).
Le prêt à taux zéro ne peut financer seul la totalité de l’investissement immobilier donc doit être un complément d’autres crédits.
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Le crédit immobilier à l’étranger
Souscrire un crédit immobilier dans un pays étranger est possible, à condition que le bien soit situé en France. Toutefois, il faut être encore plus vigilant que pour un crédit signé en France. L’emprunteur doit bien examiner les conditions et prévoir les fluctuations du taux de change et le coût des virements du capital et des mensualités entre les deux pays. Si le montant du crédit est libellé en monnaie étrangère, une clause de réévaluation pour couvrir le risque de variation de change doit idéalement apparaître sur le contrat.
Si votre contrat de prêt est soumis à la loi étrangère, vous pourrez tout de même bénéficier de la protection de la loi Scrivener.
Le microcrédit pour réaliser un projet
Le microcrédit (ou microfinancement) est un service financier qui permet aux particuliers et professionnels ayant de faibles revenus de créer ou développer leur entreprise. Alors qu’il n’existait pas il y a trente ans, le microcrédit se développe en particulier dans les pays en voie de développement. Au-delà de l’aspect financier, le microcrédit encourage les microprojets au niveau local. Son but principal est de favoriser la concrétisation de projets professionnels.
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Ouvrir un PEL (Plan d’Epargne Logement) est une solution pour obtenir un crédit à un taux intéressant lorsqu’on a un projet immobilier à moyen ou long terme. D’ailleurs, le meilleur livret d’épargne en 2010 est le PEL puisque depuis 1er août 2003, sa rémunération est stable à 2,5%. Ce taux s’élève même à 3,5% (soit une majoration de 1% de la Prime d’Etat) si l’épargnant demande au terme de sa phase d’épargne un crédit immobilier.
Le crédit, en particulier le crédit à la consommation, est avant tout un outil. Il doit donc être utilisé avec prudence pour qu’il ait un réel intérêt, soit un tremplin à un projet et non une voie vers des difficultés financières telles que le surendettement. Le crédit doit permettre d’optimiser son budget pour réaliser des projets comme l’aménagement du logement par exemple. Le crédit sert également à faire face à un événement particulier et coûteux comme un divorce, un départ en retraite ou les études des enfants.
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Contracter un crédit à la consommation n’est pas un acte anodin et est un réel engagement. Plusieurs étapes sont à suivre, avant, après et pendant le crédit à la consommation :
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