le crédit automobile
Le crédit automobile est également connu sous le nom de prêt automobile. Il se définit comme un prêt d’argent conditionné, accordé par un établissement de crédit ou une banque en vue de l’achat d’une automobile neuve ou d’occasion par l’emprunteur. Le credit automobile appartient à la famille des crédits à la consommation qui est une solution de financement destinée aux biens de consommation courants.
- Pourquoi faire un crédit automobile?
En France, l’acquisition d’un véhicule est quasiment indispensable pour la majorité de la population, en raison de contraintes économiques, géographiques, mais aussi pour le confort et la liberté sans égal qu’offre une automobile.
En premier lieu, se pose la problématique du travail: le déplacement du domicile au lieu de travail a tendance à se rallonger. La voiture est bien souvent le seul ou le meilleur mode de transport disponible aux actifs résidant loin des lieux de travail, qu’il s’agisse de travailleurs frontaliers, de salariés dans les zones industrielles ou d’employés en centre ville. En outre, de très nombreuses professions exigent un usage quasi permanent de l’automobile: commerciaux itinérants, employés de services divers (services de déménagement, d’aide à la personne), plombiers, chauffeurs, ambulanciers, etc.
Plus généralement, le marché du travail français et même occidental suppose la mobilité des travailleurs et il est presque inévitable de voir associée aux offres d’emploi la célèbre mention “permis B obligatoire”. Comment dès lors se passer d’une automobile? Les données de l’INSEE sur l’équipement de la population active attestent largement du caractère incontournable de la voiture: 88% des ouvriers, 80% des employés, 90% des cadres et 96% des exploitants agricoles possédaient au moins un véhicule en 2006. 35% des ménages étaient pour la même année détenteurs de 2 véhicules ou plus.
En deuxième lieu, La possession d’une ou plusieurs automobiles au sein d’un même foyer est d’autant plus cruciale que la population française est de plus en plus souvent installée en périphérie, voire dans les campagnes. Or, en l’absence de transports collectifs, dans des zones peu desservies, les populations rurales et rurbaines ne peuvent pas composer sans automobile pour la plupart de leurs déplacements: courses au supermarché, conduite des enfants à l’école, loisirs, week ends, transport de matériel, etc. Pour les français, la voiture est le mode de transport familial par excellence.
Enfin, la possession d’une voiture est également synonyme de plaisir, de confort, d’indépendance et de rapidité. La liberté de déplacement en horaire et en itinéraire que l’automobile octroie est sans équivalent.
- Quel crédit automobile choisir?
L’acquisition d’une automobile représente un investissement considérable. Pour des raisons budgétaires, il n’est pas toujours loisible à l’acheteur de payer “comptant” et repartir avec la voiture de son choix. Aussi, il est souvent pertinent et parfois inévitable de procéder à un crédit automobile. De nos jours la majorité des acquisitions de voiture en France (ou d’un deux roues) sont d’ailleurs financées au moyen d’un crédit automobile. A l’instar du crédit immobilier, Il existe de nombreuses formules selon l’usage qui est fait du véhicule et l’objectif de l’emprunteur. L’emprunteur a tout intérêt à soigneusement étudier les types de crédit automobile et à les comparer pour faire le bon choix en fonction de son budget. On distingue 6 grands types de crédit auto:
1. le crédit affecté:
Il s’agit du crédit automobile classique à mensualités que l’on peut souscrire sur les lieux de vente. Ce crédit est automatiquement annulé si l’achat ne se réalise pas. En cas de litige sur le véhicule acheté, les remboursements du crédit seront suspendus. Le taux effectif global (intérêts, frais) de ce crédit est inférieur à celui d’un prêt personnel. La durée du contrat de financement (12 à 60 mois) est choisi par l’emprunteur en fonction de son budget. Le crédit affecté s’adresse à l’acheteur classique qui contracte un crédit auto avec un maximum de sûreté vis à vis du remboursement du crédit. A noter qu’il s’adresse aux particuliers comme aux professionnels.
2. le crédit report :
Ce crédit automobile associe crédit classique et crédit relais. Le crédit relais assure la “transition” entre l’achat d’un nouveau véhicule et la vente de l’ancien. La vente rembourse le crédit relais ainsi qu’une partie de l’achat de la nouvelle voiture.
3. le crédit LOA: location avec option d’achat:
Le crédit Location avec Option d’Achat est essentiellement distribué par les sociétés financières des constructeurs automobiles et quelques organismes spécialisés. Son principe est le suivant: l’emprunteur loue un véhicule sur une durée définie par le contrat, en réglant chaque mois un “loyer”. Il détient en même temps une option d’achat du véhicule à la fin de la période de location moyennant un prix de reprise convenu lors de la signature du contrat. Seul un dépôt de gatrantie est exigé dès le début du crédit représentant entre 0 et 15% de la valeur du véhicule. Le taux d’intérêt n’entre pas en ligne de compte dans la location avec option d’achat. Pour les professionnels, ce type de crédit est plutôt appelé crédit bail.
4. Location Longue Durée (LLD):
La location longue durée permet à l’emprunteur de souscrire un contrat de location à mensualités stables sans option d’acquisition du véhicule au terme du contrat. Depuis quelques années, ce type de crédit peut être proposé par les banques. La LLD permet de changer de voiture à volonté mais pas de devenir propriétaire. Il s’agit d’une simple location de voiture.
5. le prêt personnel:
Le prêt personnel (aussi appelé crédit à la consommation) est la spécialité des banques et des établissements de crédit. Il est plutôt destiné aux personnes désirant bénéficier d’une réserve d’argent immédiate, ce qui permet de devenir très rapidement propriétaire du véhicule, voire de faire un autre usage de l’argent prêté. Il ne nécessite que peu ou pas d’apport personnel. Le taux d’intérêt, la durée et le montant des mensualités sont connus d’entrée. Toutefois, ce type de prêt auto présente nombre d’inconvénients. D’abord, le contrat du crédit n’est pas lié à l’achat du véhicule, donc si l’achat de voiture ne se fait pas, les remboursements du crédit restent obligatoires. Ensuite, les taux d’intérêt pratiqués sont excessivement elevé (autour de 15%). Ce type de crédit auto demeure néanmoins un ultime recours en cas de refus des établissements financiers des constructeurs ou des banques.
6. le crédit ballon:
Le crédit ballon est souvent utilisé par les constructeurs automobiles. Il consiste à payer de faibles mensualités pendant plusieurs mois et à la fin du crédit, si l’emprunteur souhaite acquérir le véhicule, il paie une somme plus élevé (la dernière échéance, c’est à dire le “ballon”) ou rend le véhicule.
Les crédits automobiles auxquels les français ont le plus fréquemment recours sont le crédit classique et le prêt personnel. Ils sont amortissables sur une durée allant généralement de douze à soixante mois. Pour ceux qui changent souvent leur voiture, ou qui n’ont besoin que temporairement d’une voiture, la LOA, la LLD ou le crédit ballon sont des formules intéressantes.
- Avant de contracter un Credit Auto, pensez à votre budget!
le besoin d’une nouvelle automobile peut être pressant dans de nombreuses circonstances de la vie: naissance d’un enfant, déménagement, études, héritage, changement d’emploi, etc. Cependant chacun doit rester vigilant quant à son budget et ses marges de manoeuvre, notamment lorsque les crédits commencent à s’accumuler. Si vous possédez déjà un crédit immobilier, des crédits à la consommation, mais que vous songez à l’achat d’une nouvelle voiture, une solution de crédit existe pour ne pas renoncer à vos projets: le rachat de crédit. Le rachat de crédit vous permettra de maintenir vos mensualités à un niveau raisonnable et de garder la maîtrise de vos différents crédits.