le Crédit : définition
Le mot «Crédit » provient du verbe latin credere, croire. C’est un terme qui peut faire référence à la confiance accordée à une personne, à la réputation d’une personne, à la faculté d’obtenir des capitaux, à une colonne de comptabilité ou encore à un délai de paiement (le célèbre « la maison ne fait pas crédit » affiché dans les petits magasins).
Nous retiendrons ici la définition suivante : le Crédit est une créance pour le prêt d’une somme d’argent donnée. C’est une avance d’argent qui est le fruit d’une opération de crédit.
- Qu’est ce qu’une Opération de Crédit?
L’opération de credit est l’opération par laquelle un établissement, un organisme, une personne met ou s’engage à mettre à la disposition d’une autre personne, ou d’un autre organisme une somme d’argent définie pour une durée déterminée ou indéterminée. Cette opération génère la plupart du temps des frais et/ou des intérêts qui devront être payés par le bénéficiaire du crédit.Il existe toutefois des crédits sans intérêts, tels que les prêts à taux zéro ou les prêts d’honneur.
- Intérêts du Crédit
Les intérêts du crédit constituent la rémunération du risque pris par le créditeur/prêteur en accordant le prêt. En France, les intérêts sont liés à un taux référent, limité, qui est le taux d’usure. La loi française définit comme prêt usuraire «tout prêt consenti à un taux effectif global excédant, au moment où il est consenti, de plus du tiers, le taux effectif moyen pratiqué au cours du trimestre précédent par les établissements de crédit pour des opérations de même nature ». Les seuils de l’usure sont publiés et consultables sur le site de la Banque de France.
- Généralités
De manière générale, le crédit est accordé par des établissements de Crédit ou des Banques. Il existe différents types de crédit, les plus connus étant le crédit immobilier, qui permet l’acquisition d’un bien immobilier, le crédit automobile, le crédit à la consommation et le crédit revolving. Il existe aussi une distinction temporelle entre les crédits à court terme, moyen terme et long terme. Le crédit peut en outre être affecté ou non affecté; c’est à dire que l’emprunteur se devra de justifier ou non de l’utilisation de la somme prêtée. Enfin, D’un point de vue légal, il est à noter qu’en France les différents types de crédit ne sont pas forcément régis par les mêmes lois.
- Crédit et Confiance
L’accord de crédit repose sur la confiance que le prêteur (par exemple, une banque) accorde à l’emprunteur de qui sera attendu le remboursement intégral du prêt. Naturellement, plus le prêteur aura confiance en l’emprunteur, plus il sera enclin à lui prêter une somme importante avec un faible taux d’intérêt. A contrario, plus la confiance en l’emprunteur sera faible, plus le prêteur se montrera frileux. Il exigera des garanties plus importantes de la part de l’emprunteur, et prêtera l’argent à des taux d’intérêt plus élevés. De nos jours, les garanties demandées concernent surtout le niveau de revenu de l’emprunteur ainsi que la régularité de ses revenus futurs. Le mode de vie de l’emprunteur et sa situation familiales seront d’autres critères majeurs.
- Evolution du Crédit
Le recours au crédit varie dans de grandes proportions tant au cours du temps qu’entre les pays. La fiscalité, l’environnement juridique, l’évolution du prix des logements, le niveau des taux d’intérêts et le climat économique sont des facteurs déterminants de la demande de crédit des ménages.
L’Observatoire de l’Epargne Européenne a rappelé dans son rapport publié en mai 2007 que l’augmentation du recours au crédit depuis les années 90 est un phénomène général dans les sociétés occidentales. L’augmentation du crédit immobilier et des patrimoines financiers constituant deux manifestations majeures des nouveaux besoins des sociétés modernes : augmentation des revenus et transformation des liens familiaux entraînant une hausse de la demande de logements, allongement sensible de la durée de vie retardant les héritages pour les primo accédants au logement, financiarisation des héritages, etc. Ceci contribuant à la hausse générale du besoin de crédit notamment pour les populations jeunes et moyennement jeunes.
- Les Français et le Crédit
Selon les données de la Banque de France, environ 12 millions de familles françaises avaient au moins un crédit en cours auprès d’une banque ou d’un établissement de crédit en 2006. En Novembre 2008, l’encours brut de crédit de l’ensemble des ménages français (c’est-à-dire l’ensemble des actifs mobilisés qui n’a pas encore été récupéré par les Banques/organismes de crédit, ou plus simplement la dette des ménages français) s’élevait à 940 milliards d’euros.
Cela représente environ 3 fois le PIB de la Belgique en 2007 selon les données du Fonds Monétaire International et 2,4 fois le PIB de la ville de Paris selon les données de l’INSEE pour la période d’octobre 2008. Le taux de croissance de cet encours était de 10 à 11% entre 2004 et 2008 mais la tendance actuelle est au ralentissement de cette croissance (7% au dernier mois 2008).
En termes de taux d’endettement, L’INSEE indiquait qu’au premier trimestre 2008, le taux d’endettement des ménages était de 71,8%. Au premier trimestre 2005, il était de 59,6%. malgré une augmentation sensible, ce taux est demeuré relativement faible comparé à celui des ménages du Royaume-Uni, du Danemark ou des Pays-Bas.
Ainsi, l’Observatoire de l’Epargne Européenne relevait en 2007 que pour chaque type de crédit (crédit consommation, crédit immobilier) les ménages français étaient parmi les moins endettés d’Europe, avec un encours d’endettement global par habitant de 12 378 euros. Loin derrière l’encours danois de 44 682 euros et l’encours britannique de 28 689 euros. Pour le crédit à la consommation, l’encours des ménages français était 2 fois moins élevé que celui des ménages anglais.
- Rachat de Crédit?
Depuis une quinzaine d’années, est apparue en France une nouvelle solution de restructuration financière: le rachat de crédit. Le rachat de crédit constitue un outil pour les personnes ayant des difficultés plus ou moins grandes à gérer leurs crédits. Le rachat de crédit regroupe et consolide les crédits restant à rembourser, met en place un nouveau prêt unique qui permet aux emprunteurs en difficulté de retrouver une sérénité financière en diminuant sensiblement leurs mensualités.