le rachat de crédit : definition
Définition du Rachat de Crédit
Le rachat de crédit, également appelé regroupement de crédit, consolidation de créances, restructuration de créances, opération de refinancement ou encore consolidation de dettes, est une solution de restructuration financière.
Il se définit comme l‘opération permettant de faire racheter par un établissement financier un ou plusieurs crédits détenus par une personne physique (un particulier). Un nouveau prêt est alors mis en place par l’établissement financier, avec des mensualités de remboursement et un taux d’intérêt moins élevés, mais dont la durée est généralement plus longue. Le rachat de credit constitue une solution adaptée pour les particuliers ayant des difficultés à gérer leur(s) crédit(s) ou risquant de se retrouver en situation de surendettement à terme.
Historiquement, l’on peut dater l’origine du rachat de crédit en France à la loi bancaire 1984, qui a impulsé la libéralisation des activités des établissements de crédit. Jusqu’au milieu des années 1990, il était pratiqué de manière confidentielle par une minorité d’établissements. L’activité du rachat de crédit ne s’est vraiment développée qu’à partir des années 2000, avec l’arrivée de grandes banques généralistes sur le marché.
On considère qu’en 2007, en France, l’encours global des regroupements de crédit représentait 17 milliards d’euros. En 2007, 780 000 foyers français détenaient un regroupement de crédit en cours de remboursement, soit environ 3% des ménages. De l’avis d’experts de la finance et du crédit, une large croissance de l’activité du rachat de crédit est à prévoir dans les années à venir, et cette pratique progresse rapidement chez les particuliers les plus aisés. Ces données illustrent le fait que le rachat de crédit est devenu une opération financière de plus en plus courante. Il n’est donc pas inutile de se familiariser avec son fonctionnement.
Rachat de crédit ou regroupement de crédit ?
La distinction entre le rachat de crédit et le regroupement de crédit existe à l’aune de la finalité de l’opération. On parlera plutôt de regroupement de crédit lorsque le but du rachat est de redonner une capacité d’emprunt au particulier pour que celui ci puisse à nouveau investir. Si l’objectif principal est a contrario de réduire le poids des mensualités pour l’emprunteur, on utilisera le terme de rachat de crédit.
Quel crédit peut être racheté?
La majorité des types de crédit peuvent être rachetés: les crédit immobilier, les crédit à la consommation, les crédits automobile, les crédits revolving, etc. Les seuls crédits ne pouvant faire l’objet d’un rachat de crédit sont les prêts à taux très bas, tels que les prêts à taux zéro, les prêts 1% employeur ou les prêts d’honneur étudiants.
Il n’y a pas vraiment de montant minimum ou maximum de sommes restantes à rembourser: le rachat de crédit peut concerner des crédits immobiliers très importants comme des petits ensembles de credits consommation. La plupart des courtiers en rachat de crédit établissent néanmoins des seuils minimum de prises en charge (15 000 à 20 000 euros en général), en raison des coûts de la mise en oeuvre du savoir-faire financier. Pour des rachats d’un montant peu élevé, inférieurs à 15 000 euros, l’offre la plus pertinente se trouve auprès de sa propre banque ou des organismes de crédit à la consommation.
Qui peut mettre en place un rachat de crédit?
Quatre types d’établissements financiers peuvent mettre en place un rachat de crédit pour un particulier:
- les banques généralistes
- les établissements de crédit hypothécaire spécialisés
- les établissements de crédit à la consommation
- Les courtiers en crédit (dits Intermédiaires en opération bancaire, IOB) et assurances spécialisés.
Il existe environ 2000 établissements spécialisés en rachat de crédit en France.
Un bon courtier en rachat de crédit se distinguera par ses pratiques vis à vis de la législation, le nombre de ses partenaires bancaires et sa capacité à prendre en compte toute les dimensions d’un dossier pour trouver la solution la plus adaptée au client.
Le rachat de crédit vous intéresse: Interrogez un professionnel!
En raison de la très grande variété des cas, un rachat de crédit peut être mis en place de mille et une façons, qui ne seront pas toujours à l’avantage du client. Aussi, le meilleur moyen d’obtenir des réponses précises à vos interrogations personnelles reste de s’adresser à un véritable professionnel, transparent et fiable.