Comment réussir son Rachat de Crédit ?
“Comment réussir son rachat de crédit?” A cette question parfois épineuse, Credit-et-rachat.com répond et suggère quelques bonnes pratiques.
Le rachat de crédit n’est pas une opération anodine qu’on met en place à la va-vite et qui, d’un coup de baguette mettra fin à tous les problèmes de crédit d’un l’emprunteur ; le rachat de crédit est un acte important et complexe qui aura des conséquences importantes pour votre budget, votre mode de vie et votre avenir. Il convient en conséquence de se renseigner le mieux possible avant d’y recourir, d’en connaître les modalités, les ressorts le cadre légal, et vos droits. Un rachat de crédit, puisqu’il est un moment important de votre vie, doit être mis en place avec le plus grand soin et dans la plus grande transparence.
Pourquoi faire un rachat de crédit? A partir de quel moment une solution de regroupement de crédit est elle pertinente, voire vitale? Comment trouver un bon courtier? Quels sont mes droits? Que dit la loi ? Quels sont les pièges à éviter? Telles sont les questions les plus fréquemment posées. Voici, pour vous aider à vous y retrouver, quelques conseils essentiels pour éviter les écueils, les déceptions ou les mauvaises surprises.
1) Demandez vous si le rachat de crédit est pertinent dans votre cas:
En premier lieu, un particulier doit faire le point sur sa situation financière et l’examiner honnêtement: calculez votre reste à vivre disponible à la fin du mois, mesurez le poids des crédits immobiliers, auto, ou revolving que vous remboursez chaque mois et si vous éprouvez des difficultés à les solder.
Considérez votre situation familiale, professionnelle et essayer de vous projeter dans l’avenir. De fortes dépenses sont elles à venir: études des enfants, pension alimentaire à verser, installation en maison de retraite des parents ou grand parents, etc. ? Seriez vous capable d’y faire face avec vos revenus actuels? Quels sont vos projets? Une baisse sensible de vos revenus (passage à la retraite, passage au temps partiel, chômage temporaire) est elle à prévoir? N’auriez vous pas un meilleur pouvoir d’achat en diminuant vos mensualités? Envisagez vous un investissement important? Retrouver une capacité d’épargne et baisser vos mensualités en regroupant vos crédits ne vous permettrait il pas de le réaliser? Réétalez votre dette vous autoriserait peut être à dégager une capacité d’endettement complémentaire…Un rachat de crédit doit être judicieux.
N’attendez pas qu’il soit trop tard!
Le rachat de crédit est hélas trop souvent utilisé comme une des dernières alternatives pour un particulier endetté avant la déclaration de surendettement et le fichage en Banque de France… Un rachat de crédit peut en effet constituer une bonne solution curative à condition qu’il soit fait à temps ! Il suffit de se poser de simples questions: Payez vous des frais de rejet de prélèvement ? Êtes vous à découvert découvert le 20 du mois ? Vos réserves de crédit sont elles au taquet? Le montant total de vos crédits consommation est il équivalent ou supérieurs à 15 mois de votre salaire? Utilisez vous plus de 4 réserves de crédit? Accusez vous un retard de loyer, d’impôt ? Avez vous besoin d’emprunter pour partir en vacances? Vivez vous à crédit les derniers tiers de mois? Pouvez vous tout simplement épargner ? Votre montant d’épargne correspond il à au moins deux mois de salaire ? Pourriez vous parer à un imprévu coûteux?
En résumé, si vous êtes financièrement vulnérable en cas d’accident de vie, que la situation est tendue, n’attendez pas que les difficultés s’accroissent, que l’imprévu surgisse, anticipez en envisageant le rachat de crédit et contactez un spécialiste rapidement. Au plus tôt vous anticiperez, au plus vous disposerez de temps pour choisir avec soin votre courtier en rachat de crédit et suivre attentivement les étapes de l’opération.
2) Soyez honnête dans votre démarche
Pour gagner du temps et vous permettre de rapidement connaître le coût réel de l’opération de restructuration de dette (taux effectif global d’intérêt, taux fixe ou taux révisable, durée du nouveau remboursement, valeur de la nouvelle mensualité) , agissez en toute transparence et ne minimisez/exagérer pas votre situation financière. Il n’y a aucune honte ni tabou à passer par un rachat de crédit pour optimiser votre budget.
Fournissez toutes les pièces nécessaires à la constitution du dossier aussi vite que possible, ne dissimulez aucun crédit, mais surtout n’envoyez vos documents originaux que lorsque vous avez vérifié le professionnalisme du courtier et que vous avez toute confiance. Au besoin commencez par envoyer des copies.
En effet, trop de “commerciaux” peu scrupuleux sont surtout pressés d’avoir votre dossier entre les mains même s’ils ne savent pas s’il est faisable (dans certaines structures, les commerciaux sont rémunérés au nombre de dossiers qu’ils arrivent à récupérer chaque mois, qu”ils soient faisables ou non). Et cela ne les gêne pas car c’est une autre personne à laquelle vous aurez à faire ensuite pour l’étude du dossier. Un bon conseil : privilégiez absolument les sociétés où vous aurez toujours le même interlocuteur unique du début à la fin. C’est aussi ce même interlocuteur qui défendra lui-même votre dossier auprès des banques partenaires.
3) Choisissez le bon IOB
C’est le moment le plus important pour le particulier. Une première recommandation: soyez circonspects vis à vis des solutions toutes faites présentées de manière idyllique sur les sites internet, tracts ou par des démarcheurs… Méfiez vous notamment des annonces pour des rachats de crédit “O frais”, “-60% de mensualités faciles”, “nouveau prêt sous 15 jours”, etc. Un rachat de crédit gratuit n’existe pas et il faut généralement compter un à deux mois pour finaliser l’opération. Et mieux vaut passer plus de temps pour “trier” les organismes que de se retrouver coincé ou obligé de vous précipiter sur le premier IOB venu sans connaître les frais. Enfin n’oublions pas une règle essentielle: un refus d’un dossier de la part d’un établissement prêteur (banque, établissement de crédit) entraîne une impossibilité de représenter le dossier auprès de ces mêmes établissements pendant 6 mois…
Comment reconnaître un bon Intermédiaire en Opération Bancaire (IOB)? Comment savoir s’il pourra vous proposez des solutions intéressantes et pas trop onéreuses? Voici quelques repères importants:
- D’abord, évaluez la transparence des informations fournies par l’organisme sur le site internet ou le prospectus de l’organisme: Les mentions légales sont elles présentes, visibles, complètes? Le courtier peut il justifier de son appartenance au Syndicat des IOB (SIOB) ou à L’association française des intermédiaires bancaires (AFIB)?
- Une fois l’organisme contacté, les frais que vous devrez verser sont ils annoncés dès la signature du mandat de recherche de financement ou sont ils cachés, minorés, éludés ? Rappelez vous bien qu’un rachat de crédit sans frais d’IOB n’existe pas! N’hésitez pas à poser toutes les questions nécessaires sur le montant de l’opération.
- Le courtier dispose t-il de nombreux mandats auprès des banques ? N’hésitez pas à poser des questions à votre interlocuteur sur ses partenaires financiers.. Plus il disposera de mandats, plus l’éventail de solutions qu’il pourra vous proposer sera large, et plus il sera susceptible de trouver une solution adaptée à votre cas.
- Optez plutôt pour un IOB vous offrant la possibilité d’avoir un interlocuteur unique tout au long de l’opération. Un suivi personnalisé vous permettra de suivre la démarche au jour le jour et de pouvoir nouer une relation de confiance. Ce suivi personnalisé est assez rare dans le domaine du rachat de crédit, aussi est il précieux.
4) Les Frais du Rachat de Crédit
Lors d’une opération de rachat credit vous devez signer un mandat de recherche de capitaux avec l’IOB (intermédiaire en opérations bancaire).
Ce mandat de recherche est indispensable car il donne le droit à l’IOB d’effectuer des démarches, en votre nom, auprès d’organismes financiers afin de négocier pour vous un rachat de crédit intéressant et au meilleur taux.
Le mandat de recherche doit stipuler le montant total sur lequel le rachat crédit se fera, la rémunération de l’IOB (rémunération due uniquement en cas d’aboutissement du dossier), vos coordonnées et celles de l’intermédiaire ainsi que le nom de la société qu’il représente. Ce mandat de recherche vous engage à fournir l’ensemble des pièces justificatives indispensables au montage de votre dossier de rachat de crédit.
Dans le cas d’un rejet de votre dossier par les organismes de crédit, l’IOB ne peut être tenu pour responsable et ne vous facturera aucun frais.
Il est à noter que la rémunération de l’IOB est payée par le notaire pour les propriétaires qui désirent réaliser un rachat de credit immobilier et via l’organisme prêteur pour les locataires.
4) Connaître les Lois Essentielles (vos droits)
Les lois essentielles qui régissent l’activité du rachat de crédit, mieux vaut les connaître au moins dans les grandes lignes: voici les plus importantes à retenir pour l’emprunteur:
LOI MURCEFF: d’après l’article L 321-2 du code de la consommation: “Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier AVANT l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents”
Loi SCRIVENER: elle pose des règles impératives qui limitent la liberté contractuelle dans le domaine du crédit afin de protéger les consommateurs. Elle garantit la remise d’une offre de crédit avec des mentions obligatoires (date de l’offre, identité des parties, de la caution, montant du crédit, modalités du contrat). Elle octroie également un délai de réflexion de 15 jours (11 jours pour le crédit immobilier) à partir de la date d’émission de l’offre préalable de crédit, pendant lesquels l’organisme de crédit ne peut pas modifier les éléments constitutifs de l’offre. Une fois l’offre signée par l’emprunteur, la loi Scrivener garantit encore un délai de 7 jours de rétractation. La loi prévoit enfin le droit au remboursement anticipé et limite les indemnités.
Taux d’Usure: La loi définit un taux d’intérêt maximum, dit “taux d’usure”, qui s’applique à différentes opérations de prêts. Ce taux est fixé à 133% du taux effectif moyen pratiqué par les établissements de crédit en France au cours du trimestre précédent sur des opérations similaires ( article L 313.3 à 313.6 du code de la consommation).
Taux Effectif Global: La loi française définit un mode de calcul commun du taux effectif global qui s’applique à tous les crédits et permet de prendre en compte à la fois le taux et les autres coûts parfois cachés (frais de dossiers, assurances complémentaires, etc.). L’indication du TEG est strictement obligatoire sur les offres de crédit et rachat de crédit afin de permettre au consommateur/emprunteur d’identifier clairement les TEG les plus intéressants.