Le rachat de credit : “trop cher?”
Le rachat de crédit, trop cher?
Le rachat de crédit est depuis le début des années 2000 devenu une opération financière courante, qui concerne des milliers de foyers en France.
Pourtant, le rachat de crédit demeure souvent dans les discours la cible de critiques sévères et d’idées reçues négatives. Le coût de l’opération est ainsi régulièrement mis en cause, supposé trop élevé… “Le rachat de crédit? Trop cher!”
“Le rachat de crédit est trop cher“, “les courtiers en rachat de crédit font payer des frais énormes”, “le rachat de crédit enfonce les gens dans l’endettement et accroît leurs difficultés“, “le rachat de crédit contraint les personnes à changer de banque“, “il vaut mieux se débrouiller seul avec sa banque”, autant d’idées reçues et d’exagérations qui donnent une bien sombre image de cette pratique!
Credit-et-rachat.com sur quelques unes de ces idées reçues sur le coût du rachat de crédit et y répond point par point. Le rachat de crédit est il réellement si cher?
1) “C’est trop cher”! Le coût d’une recherche de solution de rachat de crédit est élevé.
Vrai ou Faux: Comment savoir si le rachat de crédit est réellement une opération coûteuse? Il faudrait pouvoir comparer cette pratique avec d’autres coûts pour appuyer une telle assertion. Certes, procéder à un rachat de crédit allongera immanquablement la durée de vos mensualités et donc le coût global de remboursement de vos crédits. Certes, L’organisme qui vous aura aidé touchera une rémunération, et, dans le cas d’un rachat de crédit hypothécaire, des frais de notaires seront également de mise. Toutefois, il convient de souligner les avantages et les multiples économies que le rachat de crédit procure en échange!
D’abord, si l’on cherche uniquement à se renseigner sur les modalités, le montage du dossier, son étude et la recherche d’une solution de regroupement de crédits sont normalement gratuits et sans engagement de la part du demandeur.
Ensuite, songeons aux coûts que peut vous éviter le rachat de crédit: frais de rejets bancaires s’empilant au gré des difficultés rencontrées à rembourser les crédits, frais de commissions d’intervention si la banque accepte d’honorer vos paiements, agios (si vous êtes à découvert sur votre compte), indemnités de retard de remboursement imposées par votre créancier, etc. Voire, en cas de prolongement des difficultés, un fichage en Banque de France, qui peut se révéler synonyme d’interdiction d’ouverture de compte bancaire ainsi que de crédit pendant 5 années… Force est donc de constater que le rachat de crédit peut non seulement vous éviter de basculer dans le surendettement mais aussi vous épargner jusqu’à des centaines d’euros par mois de frais bancaires et autres majorations de retard!
Enfin, il ne faut pas non plus perdre de vue la question du taux d’intérêt: les taux d’intérêt des rachats de crédit seront bien souvent largement moindre que ceux de crédits revolving pouvant d’élever jusqu’à 20%… Un rachat de crédit peut vous faire économiser beaucoup d’argent sur ce seul point.
En résumé, pour déterminer si le coût de l’opération de restructuration de dettes est élevé, il convient d’abord de se demander: combien cela me couterait-il de ne pas avoir recours au rachat de crédit et de devoir faire face seul à mes difficultés de crédit sur le long terme ?
2) “On est obligé de changer de banque pour faire un rachat de crédit”
Faux : Le client garde sa banque et ses comptes lors d’une opération de regroupement de crédit s’il le souhaite. Le courtier en rachat de credit peut parfaitement trouver des solutions auprès de banques qui ne demandent pas de domiciliation de compte.
3) “Le rachat de crédit est réservé aux gens qui ont de gros revenus”.
Faux : Le rachat de crédits est une opération financière destinée à tous les particuliers, quels que soient leurs revenus. Il concerne les propriétaires comme les locataires, s’adresse à toutes les catégories d’actifs: ouvriers, salariés, fonctionnaires, professions libérales, artisans, commerçants, chefs d’entreprise, etc. Même des intérimaires travaillant depuis 3 ans peuvent, dans certains cas, envisager un rachat.
Toutefois, il est évident que le niveau de difficulté de la mise en place de la solution sera tributaire du niveau de revenus des emprunteurs. La régularité, l’ancienneté des revenus et la récence de l’emploi sont également des critères essentiels retenus par les établissements prêteurs.
4) “Les courtiers en rachat de crédit font tout pour imposer au client la solution la plus chère”.
Vrai et Faux : Tout dépendra du soin avec lequel l’emprunteur choisira L’IOB (Intermédiaire en Opérations de Banque)! De manière générale, il convient de privilégier les courtiers aux établissements bancaires, car ceux ci disposent d’un plus large éventail de solutions de refinancement. Parmi les courtiers, il est ensuite essentiel de faire le tri pour trouver ceux qui détiennent le plus grand nombre de mandats. Car plus le courtier en rachat de crédit détiendra de mandats, plus il sera à même d’identifier la solution la plus adaptée aux projets du client.
6) “Les frais d’engagement pour faire un rachat de crédit sont très chers!”
Faux : Selon l’article 321.2 du code de la consommation, aucun versement ne peut être exigé d’un particulier avant la signature de l’offre de prêt trouvé par le courtier. En d’autres termes, on ne paie le courtier en rachat de crédit qu’une fois l’offre de rachat de crédit signée. Se renseigner sans engagement est donc tout à fait envisageable, et peut s’avérer très utile. Le courtier en rachat de crédit n’est rémunéré que lorsque l’offre de prêt renégocié de la banque est signée par le demandeur.
8 “Il est difficile d’avoir une trésorerie incluse dans le nouveau prêt obtenu grâce au rachat de crédit”
Faux : Il est toujours possible de demander une trésorerie supplémentaire, après étude du dossier. La trésorerie incluse permet de “sécuriser” l’opération de rachat de crédit en octroyant à l’emprunteur une épargne immédiate en cas de coup dur ou de débit important imprévu ou anticipé (accident de la vie, impôts, dépenses imprévues mais nécessaires, etc.) A noter que certaines banques préfèrent que l’emprunteur dispose de cette trésorerie immédiate, par simple précaution.
9) “Les aides sociales empêchent de faire un rachat de crédit”
Faux: Les courtiers en rachat de crédit peuvent prendre en compte certaines prestations, en fonction des partenaires avec lesquels ils travaillent. Généralement cela concerne :
- L’APL (aide personnalisée au logement)
- La CAF (allocations familiales)
- La PAJE (prestation d’accueil du jeune enfant)
Outre tout cela, rappelons que le rachat de crédit n’est qu’un outil qui vous permettra de passer d’une situation de difficulté plus ou moins grandes (forte baisse du pouvoir d’achat, impossibilité d’épargner, excès de prélèvements chaque mois) à une situation de contrôle budgétaire. Il n’est qu’une étape de votre vie, une réponse aux imprévus de la vie, et n’a pas le moins du monde lieu de constituer un “tabou”. L’essentiel avec le rachat de crédit est de s’en remettre à un spécialiste sérieux et transparent.
Libre maintenant à chacun de considérer le rachat de crédit comme une solution trop coûteuse, mais qu’on le fasse en connaissance de cause…